32. Нормативно – правовое регулирование банковской деятельности.


Банковская деятельность — это деятельность кредитных организаций, которые на основании лицензии Банка России имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках (ст. 1). Банковская деятельность является предпринимательской, поскольку кредитные организации преследуют цель извлечения прибыли.

Банковская система России состоит из двух уровней: Банка России и кредитных организаций, включая российские коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также представительства иностранных банков (ст. 2 Закона о банках). Кредитные организации создаются в организационно-правовой форме хозяйственных обществ.

Коммерческие банки — это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

— привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

— размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки могут быть универсальными и специализированными. Большинство банков являются универсальными. К специализированным относятся, например, инвестиционные банки, которые инвестируют свободные средства в экономику, ипотечные банки, выдающие ссуды под залог недвижимости, и др.

Небанковские кредитные организации — это кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, допустимое сочетание которых для них устанавливается Банком России при выдаче лицензий. В частности, к ним относятся клиринговые организации, осуществляющие расчеты путем зачета взаимных требований; организации инкассации, осуществляющие инкассацию денежных средств, векселей, других платежных и расчетных документов; кредитные кооперативы.

Деятельность кредитных организаций опосредуется банковскими отношениями, возникающими между кредитными организациями, а также между ними и их клиентами (предмет гражданского права), и публичными отношениями между Банком России и участниками банковских отношений, связанными с публичной организацией такой деятельности (предмет публично-правового регулирования). Совокупность норм гражданского права, регулирующих банковские отношения, составляет банковское право. Нормы банковского и публичного права в совокупности образуют банковское законодательство.

Источниками правового регулирования банковской деятельности являются Конституция РФ, ГК РФ, другие федеральные законы и подзаконные нормативные акты.

Так, Конституцией РФ определен конституционно-правовой статус Банка России (ст. 75), порядок назначения и освобождения от должности Председателя Банка России (ст. 83, 103).

Гражданский кодекс РФ содержит положения о банковской гарантии (§ 6 гл. 23), о кредите (§ 2 гл. 42), о финансировании под уступку денежного требования (гл. 43), о банковском вкладе (гл. 44), о банковском счете (гл. 45), о расчетах (гл. 46) и др.

Законодательство о банковской деятельности развивается главным образом путем принятия специальных нормативных правовых актов, среди которых имеются федеральные законы: Закон о банках, Закон о Банке России, от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития», от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Закон о конкуренции и др.

Значительный массив составляют подзаконные правовые акты Банка России (Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»).

Обеспечению единообразной судебной практики по спорам, связанным с кредитно-расчетными отношениями, способствуют разъяснения высших судебных инстанций.