62. Сущность и назначение привлеченных ресурсов коммерческих банков.


Привлеченные средства составляют основную часть (иногда до 90%) денег, за счет которых работает и живет банк.Поэтому проблема формирования ресурсов имеет для коммерческого банка более важное значение, чем для любого иного хозяйствующего субъекта. Привлеченные банком ресурсы выступают главным источником проведения активных операций и являются важным фактором получения прибыли банка.Способность привлечь значительную сумму кредитных ресурсов свидетельствует о профессионализме руководства и доверии банку со стороны клиентов.

Привлеченные средства банка формируются главным образом за счет депозитных операций. Депозитными называются операции банков по привлечению на счета денежных средств физических и юридических лиц на определенные сроки либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится 95 % всех пассивов.

По экономическому содержанию депозиты можно разделить на 3 основные группы:

— До востребования - владельцы депозитов данного характера могут востребовать денежные средства без предварительного уведомления банка

— Срочные - денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок

— Сберегательные вклады - характеризуются в основном отсутствием фиксированного срока хранения денежных средств, условия их хранения не предусматривают предупреждения банка об изъятии средств. Вкладные операции являются особой статьей баланса банка. Способность привлечь значительную сумму кредитных ресурсов свидетельствует о профессионализме руководства и доверии банку со стороны клиентов. Вкладные операции представляют собой ту основу, на которой банки зарабатывают прибыль, т.е. это источники доходов банка.

Важнейшие методы привлечения ресурсов сводятся к следующему:

— установление процентных ставок по методу «затраты плюс прибыль»;

— усилия банков, направленные на привлечение клиентов с более высокими доходами;

— установление платы по остаткам на счетах;

— ценообразование депозитной политики на основе рыночных процентных ставок;